交叉持债 信贷资金 扩张冲动 资本充足率 金融债券 风险集聚 农行经营 股份制商业银行 可转债 民间资本 次级债券 县级国有商业银行 优化方式 四大银行 国有商业银行 农业银行 管理水平 机构投资者 我国商业银行 欠发达地区 西方商业银行 引入外资