大银行 增长缓慢 实际应用 存款人 甘肃省 上线 安全性 网上调查 低成本 通存通兑 银行机构 推广 现代化支付系统 定期借记业务 政策建议 资金清算 利用率 张掖市 吉安市 空头支票 人民银行 走低建议 银行卡 闲置 借记业务 支付业务 国有商业银行 社会公众 农村信用社 系统模型