风险规避 有限合伙制 金融业 地下保单 风险资本家 效用函数 双重目标 投保人 代理成本 陷阱 运营成本 有限合伙人 中国国有企业 分业 混业 公司制 普通合伙人 风险投资 国有银行 保险公司 保单效力